海豚社——王勇的周末驿站

  穷活富过，理财生活几部曲

2008-1-31

    改革开发三十年了，普通人家家里没个三五十万不太可能的，要是说这三五十万够用，这也是不可能的。现在越来越多的人关注理财，经常听人谈论各类理财产品，但有很好的理财观念的人好像还不多。

    家庭理财常见的八大误区。

误区之一：缺乏长期的理财视野。

误区之二：缺乏正确的理财观念

    常见观点：

    银行储蓄最稳定；投资消费最浪费；

    入市炒股最盈利；借贷投资最风险；

    购买金银最保值；大量收藏最省心；

    添置不动产最放心。

误区之三：缺乏正确的保险认识

误区之四：过度投资

误区之五：单一投资

误区之六：“人云亦云”式的理财

误区之七：忽视对市场长期趋势的把握

误区之八：透支健康

    理财规划就是进行科学合理的财务安排，安全和有效地实现财富积累、保值增值和财富传承。

    理财可以很简单也可以很复杂。比如一个女孩一心希望嫁个好男生，一生厮守。那在约会过程中她就不能仅满足于吃饭逛街和花前月下，她需要对男孩有更多的了解和更多的考察，直到了解他的来龙去脉，才可以托付终生。

    家庭财务管理如果停留在头痛医头、脚痛医脚的阶段，或者是拆东墙补西墙，最终应了老话“靠山山倒，靠人人老”。风雨飘摇的生活中，我们依靠什么来遮风避雨，拿什么来保护我们的家人、使他们免遭痛苦？个人认为可能性很小。

    显然，既然理财规划是一个战略问题，我们就需要站在战略的高度来规划和运用。

    理财规划有一个核心，三大基本内容。

    理财规划的核心内容是目标规划。我们说人胸无大志不行，一口吃成一个胖子也不行。大事需要从长计议，比如：

个人事业规划（个人进修考虑过否？）

子女规划（把一个孩子抚养成人需用多少钱？）

购买规划（自己考虑买房子吗？）

保障规划（当铁坦尼亚号沉没时，我们是否准备了自用的救生艇？）

鉴于篇幅，这里就不再展开。

    三大基本内容包括财务诊断、资产配置和资产保全。

    给人看病，医生需要望、闻、问、切。财务诊断需要了解家庭的基本财务状况，包括家庭现金流、资产负债表和保障现状等内容。

    资产配置就是大军统帅的职责。又如足球场上教练，调兵布阵和功防协调，谁是前锋，谁是中场、谁又是后卫，调动一切积极因素来赢得比赛。其中分为两种情况：在风险固定的情况下，最大化投资报酬；或是在报酬固定的情况下，最小化投资风险。在家庭财务安排中我们需要协调资产流动性、安全性和收益性三个方面以实现利益最优化。

   “任是深山更深处，他应无计避征谣”。当我们每月的扣税占收入的20%—45%的时候，我们百年之后孩子在继承遗产时需缴纳40%—70%的现金支付遗产税，我们一定会为半壁江山付诸东流而痛心不已，更重要的是这一天离我们并不遥远。这些正是资产保全的话题。

目前各国遗产税税率表

    二十一世纪我们在财富面前有着更多的机会和选择，我们应好好把握，好好生活。用心理财，好事自然来。